De voordelen van je hypotheek niet volledig aflossen

Algemeen gezien kiezen mensen er vaak voor om hun hypotheek af te lossen, maar niet iedereen kiest ervoor om de lening helemaal weg te werken. Een hypotheek helemaal aflossen lijkt misschien aantrekkelijk, maar er zijn verschillende redenen om dat niet te doen. Belastingregels, spaargeld dat vast komt te zitten en het nut van geld achter de hand houden zijn belangrijke punten om te overwegen voordat je een grote stap zet. Veel mensen staan er niet bij stil dat een beetje hypotheek juist voordelig kan zijn, ook op de langere termijn.

Minder hypotheek betekent minder hypotheekrenteaftrek

Als je een lening op je huis hebt, kun je een deel van de betaalde rente aftrekken van de belasting. Dit geeft ieder jaar een voordeel. Hoe lager je lening, hoe minder renteaftrek je krijgt. Als je alles hebt afgelost, valt dat voordeel helemaal weg. De afgelopen jaren zijn de regels voor deze aftrek veel besproken en steeds iets anders geworden. In de praktijk merken mensen vaak dat ze minder terugkrijgen zodra de lening flink lager is geworden. Wie het hele huis heeft afbetaald, betaalt soms zelfs extra belasting, omdat er dan een voordeel wordt gerekend op het ‘gratis’ wonen in een eigen huis. Veel mensen weten dit niet of vinden het verwarrend, maar het maakt soms uit hoeveel hypotheek nog op de woning staat.

Spaargeld zit vast in het huis

Geld dat je gebruikt om de lening op je huis af te lossen, kun je daarna niet zomaar meer opnemen. Wie zijn spaargeld steekt in het huis, kan daar niet snel bij voor onverwachte kosten of plannen. Geld op de bank kun je altijd gebruiken voor een nieuwe auto, een verbouwing of bijvoorbeeld medische kosten. Zit alles in de stenen, dan moet je het huis verkopen of opnieuw lenen om weer geld te krijgen. Zeker op hogere leeftijd kan het lastiger zijn om een nieuwe hypotheek te regelen. Dit is iets waar je goed over na moet denken, want financiële ruimte geeft een gevoel van rust. Soms is het verstandiger om extra geld op de spaarrekening te houden, zelfs als je nog niet alles hebt afgelost.

Onzekerheid over toekomst en wetgeving

Regels rondom hypotheken en belastingvoordelen kunnen nog veranderen. De afgelopen jaren is bijvoorbeeld de Wet Hillen aangepast. Hierdoor betalen mensen met een huis zonder lening soms meer belasting dan gedacht. Dit toont aan dat de spelregels kunnen verschuiven en het voordeel van alles aflossen niet altijd vaststaat. Zeker als je verwacht dat de wetten nog verder veranderen, kan het slim zijn om een klein deel van je hypotheek te laten staan. Op die manier kun je meebewegen met aanpassingen vanuit de overheid zonder juridische verrassingen.

Maximale flexibiliteit door niet alles af te lossen

Wie zijn huis deels heeft afgelost en een klein bedrag laat staan, houdt vaak de meeste vrijheid. Je hebt dan minder maandlasten, maar wel toegang tot het opgebouwde spaarpotje. Geld op de bank levert nu weinig rente op, maar het biedt wel zekerheid in onzekere tijden. Stel je wilt investeren in een andere woning, je bedrijf uitbreiden of gewoon een flinke buffer houden, dan is het beter niet al je geld vast te zetten in het huis. Sommige mensen kiezen er daarom voor om een deel van hun lening bewust te laten bestaan. Dat kan slim zijn als je later geld snel nodig denkt te hebben of nog andere plannen hebt die geld kosten.

Een afweging maken die past bij jouw situatie

Ieder huishouden heeft zijn eigen wensen en doelen. Het is belangrijk om te kijken naar je inkomen, plannen voor de toekomst en hoeveel zekerheid je wilt. Een restbedrag op de hypotheek kan voor de één onrust geven, terwijl de ander zich juist prettiger voelt met wat extra spaargeld op de rekening. Het algemene beeld is dat je altijd alles moet afbetalen, maar in werkelijkheid is het slimmer om naar je hele situatie te kijken. Denk goed na, vraag advies aan mensen die er verstand van hebben en neem geen overhaaste beslissingen. Je betaalt misschien wat meer rente, maar koopt wel extra zekerheid en flexibiliteit.

Veelgestelde vragen over het niet volledig aflossen van de hypotheek

• Vraag: Heeft het laten staan van een klein deel van de hypotheek effect op mijn belastingaangifte?

  Ja, als je een deel van de lening laat staan, kun je de betaalde rente daarvan blijven aftrekken bij de belasting. Zodra je alles hebt afbetaald, vervalt dat voordeel helemaal.

• Vraag: Kan ik spaargeld dat in mijn huis zit weer snel gebruiken?

  Geld dat je hebt gebruikt om de hypotheek af te lossen, zit vast in het huis. Je krijgt het alleen terug door je woning te verkopen of opnieuw geld te lenen.

• Vraag: Is het houden van een restschuld riskant?

  Een kleine lening op het huis levert meestal geen groot risico op als je de maandlasten prima kunt betalen. Onzekerheid ontstaat alleen bij te hoge lasten of als je niet goed plant met je geld.

• Vraag: Wat verandert er als de regels rondom aftrekbare hypotheekrente anders worden?

  Als de overheid de regels aanpast, kan het zijn dat het voordeel van een schuld op je huis kleiner wordt. Het is slim om goed in de gaten te houden wat er verandert, zodat je niet voor verrassingen komt te staan.

• Vraag: Kan ik altijd alsnog beslissen om het restant in één keer af te lossen?

  Ja, in de meeste gevallen kun je later alsnog kiezen om het overgebleven deel van de hypotheek in één keer te betalen, maar kijk vooraf wel naar regels van je bank of er nog kosten zijn.